增量降费！金融科技上市公司纷纷瞄准小微信贷市场

（原标题：增量降费！金融科技上市公司纷纷瞄准小微信贷市场）

时至4月，金融科技上市公司陆续披露财报，一个明显的趋势由财报透露而出：加码小微！

小微企业融资难、融资贵是世界难题，也是我国金融、金融科技行业着重缓解的问题之一。

2022年政府工作报告指出，要扩大普惠金融覆盖面，加强金融对实体经济的有效支持，用好普惠小微贷款支持工具，增加支农支小再贷款，推动普惠小微贷款明显增长、信用贷款和首贷户比重继续提升，进一步推动解决实体经济特别是中小微企业融资难题。

在过去十几年各方携手发展普惠金融，我国小微企业企业总体供给问题已经初步解决。央行数据显示：截至2022年1月末，普惠小微贷款余额19.7万亿元，同比增长25.8%；普惠小微授信户数增至4813万户，同比增长45.5%。

不过，小微企业融资仍然存在供给结构性不均衡问题。

无论是小微金融的总量供给问题还是结构性不均衡问题，银行业都是迎难而上的主力军，作为传统金融的补充力量，金融科技公司依托科技的力量可以帮助金融机构提升小额信贷服务的工作效率和资产质量，解决普惠金融业务中信息不对称的问题，以此来重塑金融服务质态，提升普惠金融服务效能。

2021年，多数金融科技上市公司小微信贷规模及占比呈现明显上涨趋势。

作为2020年唯一成功IPO的金融科技巨头，陆金所控股在2021年持续发力小微企业信贷市场，2021年四季度零售信贷业务四季度新增贷款同比增长14.3%，达1516亿元，其中八成流向小微企业主。

其他金融科技上市公司虽然在规模上不如陆金所，但也在小微信贷领域积极发力。

信也科技是老牌金融科技公司，在发展初期其所擅长的是经营个人消费类贷款，如今也在助力小微企业解决“融资难、融资贵”的问题上持续投入，通过线上+线下多渠道、全方位深入小微企业发展第一线，致力于为广大小微企业主提供更多、更快、更便捷的线上借款撮合服务，并获得众多小微企业主的认可。

四季度，信也科技促成小微企业贷款86亿元，较三季度的79亿元环比增加了8.9%，占当季促成贷款的比重为22.1%，环比三季度上升了1.4个百分点，全年促成小企业贷款约271亿元，占全年促成贷款的20.3%。

不久前发布财报的小赢科技在2021 年全年净收入为36.265亿元人民币，经营利润为13.110亿元，值得一提的是这个成绩是在涉足小微信贷市场的情况下取得的。小赢科技在2020年将网贷存量业务全部清零，全面转型为助贷平台，其大力度助力小微企业发展的“微光计划”成为贯穿2021年全年的长线操作，据统计，小赢科技个体户及小微企业放款用户数超过160万件。

小赢科技创始人、首席执行官兼董事长唐越说：“2022 年，金融科技在解决人民普惠金融需求、支持中小企业发展方面的价值得到肯定，我们对业务前景保持谨慎乐观态度。”

作为巨头系金融科技第一股的小赢科技在普惠小微上也不遑多让，360数科CEO吴海生表示“我们在小微市场取得相当大的进展。年底管理小微贷款余额占比约13%。”

当前，360数科针对小微企业的大数据风控系统已经经过了三个阶段的迭，能够让小微企业接触到不同金融机构，以360数科Cloud-Bank系统为例，该系统能够实现单个小微用户与百余家金融机构的分钟级匹配，综合成功率高达98%。对比目前国内市场中小企业贷款20%~30%的平均审批率，Cloud-Bank系统表现出的巨大优势。

除了增量，小微信贷或将迎来大规模降费，贷款可得性与贷款“价格”之间出现了更优解。

陆金所控股综合利率按2021年平均管理贷款余额口径同比降低3个百分点，小微企业的融资成本持续降低。

吴海生表示：“到 2021 年底，360数科的贷款平均利率已经低于24%；在2021年四季度末，我们超过 70% 的客户的价格低于24%。”

业内长期主义的代表者乐信在四季度促成小微企业贷款39亿元，全年促成小微企业贷款153亿元，乐信新任CFO孙锐表示：2021年第四季度，乐信已经有约 59%的贷款定价在24%以内，高于第三季度的 43%，公司原本计划在 12 个月内将年利率逐步降低至 24%以内，但经过计划中期的评估，乐信有望在 2022 年 6 月之前实现目标。

值得一提的是，上述金融科技公司在2021年加码小微信贷的同时，均取得了不错的财务成绩，这也意味着金融科技与小微信贷的故事将变成一件可持续的事业。

科技与金融加速融合有助于提高实体经济发展质量、补足传统金融服务短板。发展数字普惠金融已成为当今数字化时代实现普惠金融目标的必然要求，亦是解决普惠金融共性难题的可行途径。