消费金融行业须准备好进一步“降利率”

（原标题：消费金融行业须准备好进一步“降利率”）

文/徐英霞

消费金融行业应该为消费贷利率进一步降低，做好心理准备。

此前，人民银行党委书记、银保监会主席郭树清，接受新华社采访时表示，将当期总收入最大可能地转化为消费和投资，是经济快速恢复和高质量发展的关键，金融服务大有可为。

这意味着，2023年，金融政策和金融服务将在促进消费上做出更多努力。

消金界注意到，近日，已经有地方金融监管部门，出台具体措施支持当地消费市场回暖——人民银行福州支行、福建银保监局联合出台了《关于金融促消费工作十条措施》（以下简称《措施》）。

《措施》从支持居民住房消费、扩大汽车及餐饮文旅消费、创新新兴消费业态金融服务、优化消费金融产品和服务体系、做好促消费的支付与保险与数字人民币服务五方面，提出了具体措施和要求，为促进福建省的消费提供金融支撑。

特别值得注意的是，《措施》多次提到降低消费金融交易和融资成本，明确提到在房贷方面，鼓励银行合理下调个人住房贷款利率；汽车消费方面，鼓励金融机构下调首付比例和贷款利率；对零售小微企业，降低贴现利率，鼓励省内的银行机构，实施免息、减息等优惠政策，加大消费金融优惠让利。

此前曾有消息传出，某地监管窗口指导辖区内金融机构，将消费贷利率降至20%，但随后消息中提到的金融机构表示并没有收到监管通知。将“消费贷利率降到20%以下”似乎是“虚惊一场”（相关内容请点击《监管要求持牌消金利率降至20%？业内如此回应》）。

但透过人民银行福州支行、福建银保监局联合推出的《措施》来看，“监管指导降低消费贷利率”也不完全是空穴来风。

人民银行已经多次提到，要深化金融供给侧结构性改革，引导大银行服务中心下沉，优化大宗消费品和社会服务领域消费金融服务。

近期更是明确，要“着力支持扩大内需”。消费金融作为金融支持消费的一个最重要的抓手，肯定成为一个重要的工具。

消金界认为，业界应该为消费贷利率进一步降低，做好准备。

来看福建《措施》的具体内容。

首先是个人住房贷款。《措施》指出，要稳妥实施房地产信贷政策支持居民住房消费。

各银行机构要合理安排个人住房贷款额度，优化个人住房贷款业务流程，全力支持居民首套和改善性住房需求。在福建省合格城市，落实新发放首套住房个人住房贷款利率动态调整政策，鼓励银行机构合理下调个人住房贷款利率，降低居民购房融资成本。

与住房相关的，鼓励金融机构围绕智能家居、绿色家电、建材、家装等大宗消费领域，设计专属中长期消费信贷产品，重点加大家装家居家电等大宗消费的信贷支持。

其次是汽车金融支持扩大汽车消费。

《措施》指出，要鼓励金融机构通过适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限、提高审批效率等方式，加大汽车尤其是新能源汽车购置消费信贷支持力度。鼓励银行机构依托人民银行交通物流专项再贷款政策，对“两企两个”主体积极发放低利率的贷款资金，用于卡车货车购置消费与更新升级。

很明显，房贷、汽车贷款作为大宗消费产品贷款，仍然被寄予“压舱石”的作用。

再是，用消费金融激活餐饮娱乐文旅等服务业消费。

《措施》要求结合福建省内的“纾困贷”和各类“快服贷”产品，积极用好省级政策性分险资金池和财政贴息，加强对餐饮、娱乐、文旅、零售等受疫情冲击行业特别是小微企业、个体工商户的金融纾困帮扶。支持银行机构对上述行业加大票据融资支持力度，简化优化贴现手续，降低贴现利率。鼓励探索开展旅游景区经营权、知识产权以及文旅企业建设经营用地使用权等质押贷款业务。持续发展个人信用卡等短期消费金融业务，满足后疫情时代餐饮、娱乐、文旅、体育、康养、托育等接触型服务行业的复苏性消费信贷需求。

从产品角度看，服务业更有可能成为个人经营贷重点支持领域。

《措施》还提出，要创新新兴消费业态的金融服务。丰富金融产品供给，引导金融机构重点支持电商、快递进农村，做好农产品进城、家电下乡双向流通的金融服务，持续加大农村县域商业设施、乡镇商贸中心等信贷支持。

《措施》也涉及到了“新市民”，提到要改善新市民金融服务，更好满足农村转移人口、新毕业大学生等群体安居乐业需要。

在创新金融支持新兴消费业态和模式方面，《措施》引导金融机构，探索推出更多符合智慧零售、智慧旅游、智慧家政、数字文化、智能体育、“互联网+传统经济”等消费新业态需求的特色金融产品，适当降低融资成本。发展绿色消费金融服务，扩大绿色低碳产品供给和消费，推进消费结构绿色转型升级。

农村、县域、新市民群体、绿色金融领域，将会迎来更多的消费金融产品的供给。

优化消费金融产品和服务体系方面，《措施》鼓励福建省内银行机构，专项安排促消费信贷资金额度，加快推广、升级“福商消费贷”“消费分期”等促消费金融产品，实施免息、减息、提额等优惠政策，提升消费金融服务。优化分期贷款、消费贷审批流程，推广线上秒批系统和线下T+1贷款快速审批机制，根据客户个性化需求提供新型消费信贷服务。鼓励省内银行机构配合地方政府开展“全闽乐购”等促消费活动，聚焦前期受疫情影响较大的服务性行业，加大消费金融优惠让利，进一步降低消费交易及融资成本。

可以看到，优化消费金融产品和服务这个问题上，降低融资成本是其中一个关键点，这就是为何我们认为，消金行业要为降低利率做准备——价格肯定是解决问题的关键。

最后，在支付、保险与数字人民币服务上，鼓励金融机构增加线上金融产品供给，进一步优化无感支付、刷脸支付、扫码支付等无接触式支付体验。保险机构要围绕新能源汽车、绿色家电等大宗商品消费创新保险产品服务，加快推进保险线上化进程，为促消费活动提供更多保险支持。《措施》提出，要挖掘数字人民币促消费潜力，全面覆盖零售商超、民生缴费、交通出行、文旅医疗等多个领域，助力提振消费和实体复苏。

综合来看，消金界认为，这份《措施》顺应政策，贴近市场，引领趋势，相信会有更多区域跟进类似的安排，需要行业给予重视。